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这表现在： 第一、从劳动力总量来看，中国劳动人口增速持续下降，劳动人口存量在2015年左右达到高点，随后便下降，劳动力的供给将开始下降。

央行也表示，中方期待并尊重11月30日执董会讨论的结果。根据央行介绍，该系统按计划分两期建设，一期工程便利跨境人民币业务处理，支持跨境货物贸易和服务贸易结算、跨境直接投资、跨境融资和跨境个人汇款等业务。

尽管SDR具有利率属性，但SDR的利息支付并不是按照普通资产那样进行计算，正好持有IMF分配SDR额度的国家是没有利息的，只有持有的实际份额多于IMF配额的国家才能够收到利息，而且只有超额部分是计息的，而实际份额少于配额的国家需要支付利息，同样只有不足部分计息。中国央行不遗余力地为11月人民币评估SDR做着最后的冲刺。作为技术支持，我们建议货币当局提前行动(包括降准提高乘数，DQE（定向量化宽松）补充基础货币等)，同时主动预期管理和与市场以及媒体的充分沟通都十分必要。5年之后人民币入选SDR就是水到渠成的事，那么今年的人民币到底达到IMF的标准了吗？ 目前，IMF对篮子货币有两条标准，第一是该货币的发行国（或货币联盟）在过去5年内货物和服务出口额位居前列（这条标准中国在5年前已经达到），第二条则是IMF认定该货币可自由使用（Free Usable Criterian,简称FU），具体包括在国际储备、国际银行借贷、国际债券和外汇交易中的自由使用情况。无疑，随着人民币进程的加快，一路一带和海上丝绸之路等国家战略下中国的优势产能输出将会顺畅许多。

对于CIPS对人民币国际化的作用，将主要体现在以下三个方面：一是有利于缩短跨境人民币清算路径，提高清算效率。因此，摆脱对一国货币的过渡依赖、追求一个以多方相制衡的稳定的国际货币锚，从而改革国际货币体系 事实上，SDR体系的存在本来的确为国际货币体系改革提供了一线希望，但由于分配机制和使用范围上的限制，SDR的作用至今没有能够得到充分发挥。与央行公布的贷款基准利率不同，贷款基础利率是市场化的。

国际金融危机的沉痛教训是，过度注重短期效益会损害银行的长期发展。首先，随着银行事业部制改革的深化，将促进商业银行由部门银行向流程银行转变，逐步实现单独的会计核算、风险管理、绩效考核。这些都大大增强了董事会决策的科学性和有效性。各家银行均通过增补独立董事、完善董事会专门委员会人员构成、修订董事会及专门委员会议事规则等方式，深化董事会运作机制改革。

下一步银行组织架构改造的重点将是在前中后台分设的基础上，着力完善子公司管理制度、事业部制度、专营部门制度。二是注重优化信贷资源配置。

例如，交通银行在业务前台和直营机构增设风险合规小中台，以强化业务前台的风险控制能力。中国银监会主席尚福林曾强调：在深化银行改革中，强化有效制衡、完善公司治理居于首位。专营部门制改革，是指对同业、投资等日常运作专业技术性强、不适宜分散管理的业务，由法人总部建立专营部门单独经营，其他部门和分支机构不再经营。另一方面，则加快信贷结构调整力度，满足国家重点支持领域、新兴产业和现代服务业的信贷需求。

随着金融改革的不断深化，中国银行业正在迎来体制机制改革的重要机遇期。目前来看，中国银行业的公司治理改革正向着全面深化阶段不断推进。目前来看，各主要商业银行均已建立同业业务专营部门，四大行和大部分股份制银行均已成立了金融租赁子公司。三是，继续探索部分业务板块和条线子公司制改革。

截至2014年底，453家银行建立了理财业务事业部。此外，为了整合全行的营运资源与业务，实现营运业务的集中化、一体化、专业化处理，交通银行整合了原有分散管理的六个机构，组建成统一的金融服务中心，对全行营运业务（包括本外币会计处理、资金清算、新兴业务结算与账务管理、电话银行、单证处理等）和资源实施统筹调度，推动营运后台的整合，提升工作效率。

银行治理体系改革向纵深发展 银监会明确提出要继续深化银行业治理体系改革，完善公司治理体系，加强集团并表全面风险管理，同时推进子公司制、事业部制、专营部门制、分支机构制改革，完善业务治理体系。在获批的交通银行的混合所有制改革方案中，也明确提出探索高管层和员工持股制度，深化用人、薪酬和考核机制改革，落实风险责任制等内容。

例如，农业银行始终将服务三农和县域作为战略重点，强化服务模式创新和资源投入保障，重点支持新型农业经营主体、农业产业化龙头企业以及新型城镇化建设，2014年新增县域贷款3036.12亿元。避免为了当期利益最大化，一味做大资产规模，而不考虑银行的长期风险和可持续健康发展等问题。目前，各主要商业银行均已建立同业业务专营部门，绝大多数开展理财业务的银行建立了理财业务事业部。2014年以来，银行业务治理体系改革进展顺利，为了适应银行集团化发展要求，根据不同业务特点，各家银行分别实行子公司制、条线事业部制、专营部门制和分支机构制改革。目前，部分商业银行新发生固定利率人民币流动资金贷款中已有约80%采用LPR作为定价基准利率，为应对央行简并取消贷款基准利率夯实了基础。高级方法是使用银行内部模型计量风险和监管资本的方法。

加强对高级管理层的激励约束，逐步探索试点股权激励等中长期激励方式。中信银行也表示公司董事会同意开展信用卡业务公司化改制，并将设立中信信用卡公司。

资源配置模式改革不断推进 面对严峻的竞争形势，商业银行内部改革尤为重视优化资源配置模式，提高经营管理效能，主要体现在以下三个方面： 一是注重加强资本管理。贷款基础利率是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，目前由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等9家商业银行报价得出。

一是精简部门设置，合理确定管理幅度。各家银行高度关注董事履职能力提升对战略决策科学性的重要意义

在此情况下，328家银行三季度共发行34391款理财产品，规模近30万亿。农行破2告急，或只是表象 截至2015年9月末，16家上市银行不良贷款较年初新增2396.44亿元，已经接近去年全年水平。用血换存款，小银行面临破产 随着银行利率走低，别说拉存款难度增加，有的银行连之前的存款都难保。四大坏账银行处理的不良资产规模不断增加，约38%的贷款游离在银行传统贷款范围之外。

同时银行飞单、存款消失事件也在增加，很多人开始不敢相信银行，不敢相信银行的业务员，信任危机也正在爆发。行长走人、员工排队辞职的现象我们已经看到了。

比二季度大幅增长，加之一些银行为短期理财开出的收益率持续攀升，这正是危机全面爆发的伏笔。危机的伏笔：30万亿银行理财 互联网理财、股市日渐红火，BAT打造理财超市，甚至自己开起银行，曾经倒下的比特币近期也疯狂了起来，众多互联网金融产品也大幅施展吸金大法，以中国大妈为代表的土豪正在将存款从银行搬走。

在息差不断收窄的背景下，一些小银行还敢疯狂提高存款利率来吸存，可谓真的是用血来换存款。北京农商银行行长表示，小银行既没有规模经济，又没有范围经济，很多业务都受到限制，除了宏观经济对所有金融业都有的影响之外，小银行还受大金融机构的挤压，小银行压力正越来越大。

银行放松了不良贷款的认定标准，比如逾期90天的贷款如果有充足的抵押物和担保就暂时不会被划定为不良贷款。五大行相对保守，但一些小银行直接上浮60%。行长走人算什么，228万户股东也走了 银行高放低吸被颠覆，四大行进入零增长，大量银行跌入个位数。存款搬家，将势不可挡。

16家上市银行11家拨备覆盖率低于200%。今天，就连股东也要走人。

中行工行告急，逼近监管红线 中行、工行的坏账准备金预警，拨备覆盖率严重下滑，中行、工行分别为153.72%、157.63%，直接逼近监管红线150%。目前有消息称，多家银行正在试图与银监会磋商放松坏账拨备方面的监管规定，经济下行厉害、不良贷款剧增、盈利压力山大，请求监管部门松绑。

特别是由农村信用社改制过来的商业银行，他们将是最容易倒闭的一批，如今中国已经允许银行破产，央行不会再无条件为其注资，愈发萎靡的房地产、快速崛起的互联网金融正加速威胁，时代真的不同了。16家上市银行不良贷款超9000亿直逼万亿，盈利增速疯狂下降，曾经的巨无霸中农工建全部跌入零增长时代，银行在三年前被温家宝总理称赚钱太容易，在今年3月份被建行行长称弱势群体让李克强总理大笑，说完这话3个月，这位行长就辞职了。